10억을 굴려도 건강보험료 걱정 없는 비법

안녕하세요, 마켓핑크입니다! 😊

✨ 마켓핑크의 다양한 인사이트 보기 ✨

혹시 여러분, 10억이라는 든든한 자산을 가지고 계시면서도 건강보험료 때문에 마음 졸이신 적 있으신가요? 저도 한때는 ‘세금 폭탄’과 ‘건보료 쇼크’라는 단어만 들어도 심장이 쿵쾅거렸던 기억이 있답니다.

 

“열심히 모은 돈, 세금으로 다 나가는 건 아닐까?”

“피부양자 자격 유지하려면 돈을 꽁꽁 묶어둬야 하나?”

 

이런 고민, 누구나 한 번쯤은 해보셨을 거예요. 특히 자산이 많아질수록 세금과 건강보험료는 더욱 큰 걱정거리로 다가오죠. 저 역시 그랬으니까요. 😢 하지만 이제 걱정 마세요! 오늘은 전국민을 연금 부자로 만들겠다는 야심찬 목표를 가진 연금 부자연구소 양의섭 소장님의 알찬 정보를 바탕으로, 10억 원 이상을 굴리면서도 건강보험료 걱정 없이 자산을 불려나갈 수 있는 비법을 속속들이 파헤쳐 볼 거예요. 🔍

 

건강보험료 걱정 없이 투자할 수 있는 금융 상품들을 자세히 알아보고, 똑똑하게 자산을 관리하는 방법까지 함께 고민해볼게요. 자, 그럼 저와 함께 연금 부자의 길로 한 걸음 내딛어 볼까요? 💖

 

1. 왜 자산가들은 수익률보다 세금과 건강보험료에 더 신경 쓸까? 🤔

 

많은 분들이 투자를 결정할 때 가장 먼저 수익률을 따져보곤 하죠. 물론 수익률도 중요하지만, 자산이 일정 수준을 넘어서면 세금과 건강보험료가 수익률 못지않게 중요한 고려 사항이 됩니다. 왜냐구요? 세금과 건강보험료는 ‘피할 수 없는 숙명’과 같기 때문이죠. 😭

 

예를 들어, 1억 원을 투자해서 2억 원이 되었다고 가정해볼게요.

 

* 비과세: 세금과 건강보험료가 없다면 실질 수익률은 100%가 되겠죠.

* 연금 소득세: 3.3~5.5%의 연금 소득세만 있다면 실질 수익률은 94.5~96.7%로 비교적 양호합니다.

* 양도 소득세: 해외 주식 양도로 22%의 양도 소득세가 발생했다면 실질 수익률은 78%로 뚝 떨어집니다.

* 이자 소득세: 15.4%의 이자 소득세만 낸다면 실질 수익률은 84.6%입니다.

* 종합 과세: 하지만 종합 소득 세율이 26.4%라면 실질 수익률은 65.6%까지 낮아질 수 있습니다. 😱

 

 

이처럼 세금과 건강보험료는 수익률을 갉아먹는 주범과 같아요. 특히 금융 소득이 일정 금액을 초과하면 종합 과세 대상이 되어 소득세율이 높아지고, 건강보험료까지 부과되기 때문에 실질적인 투자 수익은 더욱 줄어들 수밖에 없답니다. 💰📉

 

“투자 수익률은 내가 마음대로 결정할 수 없지만, 세금과 건강보험료는 내가 어떤 포트폴리오를 선택하느냐에 따라 충분히 조절 가능​하다”고 말씀하셨어요. 즉, 똑똑한 자산 관리를 통해 세금과 건강보험료를 줄이는 것이야말로 진정한 ‘부’를 쌓는 지름길이라는 것이죠! ✨

 

2. 건강보험료, 도대체 왜 내는 걸까? 😩

 

건강보험료, 매달 꼬박꼬박 내는 돈이지만, 정확히 왜 내는 건지, 어떻게 계산되는 건지 잘 모르는 분들이 많으실 텐데요. 간단하게 정리해볼게요.

 

건강보험료는 국민건강보험 가입자가 질병, 부상 등으로 의료기관을 이용할 때 발생하는 비용을 충당하기 위해 납부하는 돈입니다. 즉, 우리가 아프거나 다쳤을 때 병원비 부담을 덜어주는 사회 보험의 일종이죠. 🏥

 

건강보험료는 크게 소득에 따라 부과되는 ‘소득 보험료’와 재산에 따라 부과되는 ‘재산 보험료’로 나뉘는데요. 소득이 높거나 재산이 많을수록 더 많은 건강보험료를 내야 합니다. 특히 금융 소득이 일정 금액을 초과하면 소득 보험료에 합산되어 건강보험료 부담이 더욱 커질 수 있습니다. 😥

 

 

3. 10억을 굴려도 건보료 걱정 없는 비법, 꼼꼼히 파헤쳐 보자! 🔎

 

그렇다면 어떻게 해야 10억 원이 넘는 자산을 굴리면서도 건강보험료 걱정 없이 맘 편히 투자할 수 있을까요? 양의섭 소장님이 제시하는 해법은 바로 건강보험료가 적용되지 않는 금융 상품들을 적극 활용하는 것입니다! 🤩

 

건강보험료는 모든 소득에 부과되는 것이 아니라, ‘종합 과세’ 대상 소득에만 부과됩니다. 따라서 건강보험료가 부과되지 않는 ‘비과세 소득’, ‘저율 과세 소득’, ‘분류 과세 소득’ 등을 활용하면 건강보험료 부담을 크게 줄일 수 있습니다. 🔑

 

* 비과세 소득: 세금이 전혀 없는 소득 (예: 상호 금융 예탁금, 출자금, 비과세 종합 저축, ISA 계좌 등)

* 저율 과세 소득: 일반적인 세율보다 낮은 세율이 적용되는 소득 (예: 상호 금융 예탁금)

* 분류 과세 소득: 다른 소득과 합산되지 않고 별도로 과세되는 소득 (예: 퇴직 소득세, 양도 소득세, 개인 투자용 국채)

 

건강보험료 미적용 금융 상품으로 15가지를 꼽았는데요, 그중에서도 우리가 주목해야 할 몇 가지 상품들을 자세히 알아볼게요.

 

3.1. 절세의 기본, 비과세 혜택을 누려라!

 

* 상호 금융 예탁금 및 출자금: 농협, 신협, 수협, 산림조합, 새마을금고 등 상호 금융기관의 예탁금은 1인당 3천만 원 한도로 저율 과세(1.4% 농특세) 혜택을 받을 수 있습니다. 출자금은 2천만원 한도로 비과세 혜택을 받을 수 있죠. 단, 직전 3년 동안 금융 소득 종합 과세 대상자였다면 가입이 불가능합니다.

​

* 비과세 종합 저축: 만 65세 이상 거주자, 장애인, 독립 유공자 등 특정 대상자는 저축 원금 기준으로 1인당 5천만 원 한도까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 은행, 저축은행, 보험사 등 전 금융기관 통합 한도이며, 역시 직전 3개 과세 기간 중 금융 소득 종합 과세 대상자는 가입이 불가능합니다.

​

* ISA (개인종합자산관리계좌): ISA 계좌는 일반형 200만 원, 서민형 400만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있으며, 초과분은 9.9% 분리 과세됩니다. 연간 2천만 원까지 납입 가능하며, 최대 5년까지 납입할 수 있어 최대 1억 원까지 굴릴 수 있습니다. ISA 계좌의 가장 큰 장점은 한도 이월이 가능하다는 점인데요. 올해 2천만원을 채우지 못했다면, 남은 한도를 다음 해로 이월하여 사용할 수 있습니다.

​

* 국내 주식 매매 차익: 국내 주식 (비상장 주식, 대주주 요건 해당 제외) 매매 차익은 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 단, 금투세 도입 논의가 계속되고 있으므로 향후 세법 변경에 주의해야 합니다.

​

* KRX 금 현물 계좌: 증권사에서 개설할 수 있는 KRX 금 현물 계좌는 금 매매 차익에 대해 비과세 혜택을 제공합니다. 온라인 거래 수수료가 저렴하고, 1g 단위로 소액 투자가 가능하다는 장점이 있습니다.

 

3.2. 분리 과세 상품, 똑똑하게 활용하는 법!

 

* 분리 과세 혜택: 분리 과세 상품은 다른 소득과 합산되지 않고, 정해진 세율로 세금이 부과되기 때문에 건강보험료 부담을 줄이는 데 효과적입니다.

​

* 투융자 집합 투자 기구 전용 계좌: 사회 간접 자본 (SOC)에 투자하는 인프라 펀드에 투자하여 배당을 받는 계좌입니다. 연 배당률이 6~7% 수준이며, 배당 소득에 대해 15.4% 분리 과세 혜택을 받을 수 있습니다. 1인 1계좌만 가입 가능하며, 투자 원금은 1억 원까지 가능합니다. 온라인 매수가 불가능하고 증권사 방문을 해야 한다는 번거로움이 있지만, 세제 혜택을 고려하면 충분히 매력적인 상품입니다.

​

* 개인 투자용 국채: 2024년 6월부터 판매된 개인 투자용 국채는 연간 최소 10만 원부터 최대 1억 원까지 투자 가능하며, 만기 시 이자 소득에 대해 15.4% 분리 과세 혜택을 제공합니다. 10년물, 20년물 두 종류가 있으며, 만기까지 보유하면 원금과 이자를 한 번에 받을 수 있습니다. 중도 환매 시 원금은 100% 보장되지만, 채권의 단기 수익은 취할 수 없다는 점을 유의해야 합니다.

​

* 해외 주식: 해외 주식은 매매 차익에 대해 22% 양도 소득세가 부과되지만, 금융 소득 종합 과세에는 포함되지 않아 건강보험료 부담을 덜 수 있습니다.

 

3.3. 연금 계좌, 노후 준비와 세테크를 동시에!

 

* 연금 저축 및 IRP (개인형 퇴직연금): 연금 계좌는 납입 금액에 대해 13.2~16.5% 세액 공제 혜택을 제공하며, 연금 수령 시 3.3~5.5% 연금 소득세가 부과됩니다. 연간 수령액이 1,500만 원을 초과하면 종합 소득세로 과세될 수 있지만, 분리 과세 선택도 가능합니다. 연금 계좌는 노후 준비와 세테크를 동시에 할 수 있는 대표적인 상품입니다.

✨ 마켓핑크의 다양한 인사이트 보기 ✨

​

* 세액 공제 효과: 연금 저축과 IRP를 합쳐 연간 최대 900만 원까지 세액 공제 혜택을 받을 수 있습니다. 소득 수준에 따라 공제율이 달라지며, 소득이 낮을수록 더 높은 공제율이 적용됩니다.

​

* 추가 납입 활용: 세액 공제 한도를 초과하더라도 연간 1,800만 원까지 추가 납입이 가능합니다. 추가 납입 분은 세액 공제 혜택은 없지만, 연금 수령 시 기타 소득세가 부과되지 않습니다.

 

3.4. 고위험 고수익? 신중하게 선택해야 할 투자!

 

* 브라질 국채: 한때 고금리 투자로 인기를 끌었던 브라질 국채는 이자 소득 및 매매 차익에 대해 비과세 혜택을 제공하지만, 환율 변동성이 매우 크다는 단점이 있습니다. 특히 헤알화 가치 하락으로 인해 원금 손실이 발생할 수 있으므로 투자에 신중해야 합니다.

​

* 달러 표시 브라질 채권: 환율 변동 위험을 줄이기 위해 달러로 표시된 브라질 채권에 투자하는 방법도 있지만, 이자율이 낮아진다는 점을 고려해야 합니다.

 

4. 10억, 어떻게 배분해야 건보료 폭탄을 피할 수 있을까? 🎯

 

자, 이제 핵심 내용을 정리해볼까요? 양의섭 소장님의 조언을 바탕으로, 10억 원을 건강보험료 미적용 상품에 투자하는 포트폴리오를 구성해볼게요.

 

* 예금 및 출자금: 5천만 원 (상호 금융 예탁금 및 출자금 활용)

* 저축 보험: 1억 원 (일시납), 연간 1,800만 원 (월납, 납입 기간 충분히 확보)

* 비과세 종합 저축: 5천만 원

* ISA: 1억 원 (연간 2천만 원씩 5년간 납입)

* 투융자 집합 투자 기구 전용 계좌: 1억 원

* 개인 투자용 국채: 매년 1억 원 (최대 2년)

* 연금 저축 및 IRP: 연간 1,800만 원 (추가 납입 활용)

* 해외 주식: (분산 투자)

* 금: (소액 분산 투자)

 

위 포트폴리오를 참고하여 자신의 투자 성향과 재정 상황에 맞는 투자 계획을 세우는 것이 중요합니다. 양의섭 소장님은 “수익률은 여러분들이 선택할 수 없지만, 세금과 건강보험료는 여러분들이 선택할 수 있다”고 강조했습니다. 잊지 마세요! 😉

✨ 마켓핑크의 다양한 인사이트 보기 ✨

 

5. 주의! 꼼꼼하게 따져봐야 할 사항들 ⚠️

 

건강보험료 미적용 금융 상품에 투자할 때는 몇 가지 주의해야 할 사항들이 있습니다.

 

* 가입 조건 확인: 각 상품별 가입 조건 (나이, 소득 등)을 꼼꼼하게 확인해야 합니다. 특히 금융 소득 종합 과세 대상자는 가입이 제한되는 상품들이 있으므로 주의해야 합니다.

* 세법 변경 주의: 세법은 언제든지 변경될 수 있으므로, 투자 시점에 적용되는 세법을 정확하게 확인해야 합니다.

* 투자 위험 고려: 건강보험료 미적용 혜택만 보고 투자 결정을 내리는 것은 금물입니다. 투자에는 항상 위험이 따르므로, 자신의 투자 성향과 감당할 수 있는 위험 수준을 고려하여 신중하게 투자해야 합니다.

* 전문가 상담: 건강보험료 및 세금 관련 사항은 매우 복잡하고 어려울 수 있으므로, 전문가와 상담하여 자신에게 맞는 최적의 투자 전략을 세우는 것이 좋습니다.

 

6. 결론: 똑똑한 자산 관리로 연금 부자 꿈을 이루세요! 💖

10억 원 이상을 굴리면서도 건강보험료 걱정 없이 자산을 불려나갈 수 있는 비법을 알아봤습니다. 건강보험료 미적용 금융 상품들을 적극 활용하고, 분산 투자를 통해 위험을 관리한다면 누구나 연금 부자의 꿈을 이룰 수 있습니다!

 

저도 오늘 배운 내용을 바탕으로, 제 포트폴리오를 다시 한번 점검해보고, 건강보험료 부담을 줄일 수 있는 방법을 찾아봐야겠어요. 여러분도 저와 함께 똑똑한 자산 관리로 행복한 노후를 준비해나가도록 해요! 🤗

✨ 마켓핑크의 다양한 인사이트 보기 ✨