“자녀 건강보험, 남편 밑? 내 밑? 제대로 아는 사람이 진짜 절세합니다!”

“애들 건강보험, 지금 누구 밑으로 들어가 있지?”
며칠 전 회사에서 4대보험 안내를 받고 나서 문득 이런 생각이 들었어요.

저는 이번 달부터 시급제로 회사에 다니게 됐고, 주 15시간이라서 4대보험이 적용된다는 얘기를 들었습니다. 그런데 남편은 프리랜서로, 매달 벌이는 있지만 회사에 소속되어 있지는 않아요. 지금까지 자녀 둘은 남편 건강보험 밑에 피부양자로 등록되어 있었거든요.

그런데 이게 맞는 건지, 누가 보험료를 더 적게 내는 건지 헷갈리더라고요. 회사에서 일한다고 해도 소득이 많진 않아서, 혹시 자녀를 제 건강보험 피부양자로 옮기는 게 나은지 고민이 생겼어요.

비슷한 고민 하시는 분들 많을 것 같아요. 저도 처음엔 몰랐지만, 직접 알아보고 공단에도 전화해본 끝에 정확한 정보를 정리해봤어요. 제가 겪은 실제 사례를 바탕으로, 자녀 건강보험 등록은 누가 해야 유리한지 알려드릴게요.

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본론

1. 건강보험 피부양자란?

우리가 말하는 피부양자는 직장가입자의 가족 중 일정 조건을 만족하면 본인이 직접 보험료를 내지 않고도 건강보험 혜택을 받을 수 있는 제도예요.
쉽게 말해, 남편이 직장가입자라면 아이들이 따로 보험료를 안 내고도 병원에서 건강보험 적용을 받을 수 있다는 거죠.

단, 이 제도는 아무나 해당되지 않아요.

• 가족관계가 증명돼야 하고
• 소득이나 재산이 기준 이하이어야 합니다.

특히 소득 기준은 최근에 더 강화돼서, 이전보다 피부양자로 등록되기 어려워졌어요.

그럼 여기서 중요한 건, **프리랜서인 남편이 과연 피부양자를 올리는 게 유리한가?**라는 점이죠.

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2. 남편 밑에 자녀를 둘 때와 내 밑에 둘 때의 차이

먼저 남편은 프리랜서이기 때문에 건강보험 지역가입자일 가능성이 높아요.
지역가입자는 가족 수, 소득, 재산 등에 따라 보험료가 책정되죠. 즉, 자녀가 많을수록 보험료가 올라갈 수 있어요.

저처럼 직장에 다니는 사람은 직장가입자라서 건강보험료는 월급에서 일정 비율만 부담하면 되고, 자녀를 피부양자로 등록해도 별도로 더 내는 보험료는 없어요.

실제로 제가 회사에 자녀를 피부양자로 등록하자, 보험료는 전혀 변동이 없었고요. 남편 쪽에서는 고지서 금액이 조금 줄었어요.

이 작은 차이가 매달 쌓이면 연 단위로는 꽤 되는 금액이 되더라고요.

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3. 많이들 오해하는 부분, 바로잡아요

저도 그랬지만, 많은 분들이 “어차피 보험료는 비슷하니까 굳이 옮길 필요 없어”라고 생각하시더라고요. 그런데 이건 완전히 잘못된 생각이에요.

건강보험 피부양자는 ‘등록한 사람’의 가입 유형에 따라 보험료 부담이 완전히 달라요.

• 지역가입자(프리랜서나 자영업자)는 가족 수가 많을수록 보험료가 높아질 수 있어요.
• 직장가입자는 소득에 따라만 보험료가 결정되기 때문에 피부양자가 몇 명이든 보험료는 변하지 않아요.

즉, 자녀를 직장가입자 밑으로 등록하는 게 보험료 부담 측면에서는 훨씬 유리하다는 뜻이죠.

또 하나 중요한 점은, 피부양자 등록은 그냥 자동으로 되는 게 아니에요.
회사에 따로 서류를 내야 하고, 건강보험공단에서 심사도 해요. 이 과정 없이 “말로만 등록했다”는 건 아무 의미 없답니다.

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4. 실제 등록 절차는 이렇게 진행됐어요

저는 회사에 입사한 첫 주에 인사팀에 문의해서 자녀 피부양자 등록을 진행했어요.
필요한 서류는

• 가족관계증명서
• 주민등록등본
  정도였고, 회사에서 국민건강보험공단에 등록해줬어요.

약 2주 후에 공단에서 문자로 등록 완료 안내가 왔고, 이후 병원에서도 아무 문제 없이 자녀 보험 처리가 됐어요.

남편 쪽은 따로 피부양자 제외 신청을 했고요.
이 과정을 통해 남편의 보험료는 약 1만 2천 원 정도 낮아졌어요.

큰 돈은 아니지만, 매달 나가는 보험료니까 아껴서 나쁠 건 없잖아요.

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5. 혹시 나도 직장가입자인데 자녀는 남편 밑?

이런 경우도 의외로 많더라고요.
맞벌이 부부인데, 자녀는 그냥 남편 밑으로 자동 등록된 줄 알고 방치해둔 경우요.
그런데 알고 보면 남편은 자영업자나 지역가입자고, 본인이 직장가입자인 경우엔 정말 손해보고 계신 거예요.

게다가 소득이 일정 수준을 넘어서면, 자녀가 피부양자로도 등록이 안 되기 때문에 결국 지역가입자로 전환돼서 보험료를 따로 내야 하는 상황도 생깁니다.
이런 상황은 미리미리 확인하고 조치하는 게 중요해요.

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결론

저처럼 직장에 다니기 시작한 워킹맘이라면, 자녀의 건강보험 피부양자 등록은 신중히 살펴보는 게 좋아요.

프리랜서 남편 밑에 둘 경우, 가족 수에 따라 보험료가 올라갈 수 있고
직장가입자인 제 밑에 둘 경우, 보험료는 거의 변하지 않으면서도 자녀는 보험 혜택을 그대로 받을 수 있으니 이득이죠.

등록 절차도 복잡하지 않고, 회사에 문의하면 쉽게 처리할 수 있어요.
오히려 모르고 지나치면 몇 달, 몇 년을 보험료 더 내는 일이 생길 수 있으니
지금이라도 꼭 자녀 건강보험 등록 상태를 한번 확인해보세요!