저위험 금융상품 CMA, 발행 어음,
MMF , 국채에 대해 알아보자
Q: 현재 금리 상황은 어떻게 되나요?
A: 최근 한국은행이 기준 금리를 낮췄어요. 예금 금리는 기준 금리에서 영향을 받아 변화하는데, 시장 금리가 조금 올라가긴 했지만, 기준 금리가 낮아진 만큼 예금 금리는 계속 낮아질 가능성이 높아요.
Q: 저축은행의 특판 상품에 대해서 어떻게 생각하시나요?
A: 저축은행에서 5% 이상 금리가 제공되는 특판 상품도 있지만, 실질적인 수익률은 여러 조건 때문에 떨어질 수 있어요. 예를 들어 첫 거래 고객만 가입 가능하거나 특정 금액 이상이 되어야 하는 등의 제한이 있습니다. 또한, 최근 저축은행의 경영 실태 평가가 좋지 않아서 리스크가 있을 수 있다는 점도 고려해야 해요.
Q: 저위험 상품은 어떤 것이 있을까요?
A: 저위험 상품으로는 CMA, 발행 어음, MMF 등이 있습니다. 또한, 국채 같은 안정적인 채권도 고려할 수 있어요. 이제 각 상품을 자세히 살펴볼게요.
Q: CMA 상품은 어떤가요?
A: CMA는 현금 관리 계좌로, 예금보다 높은 금리를 제공하는 상품이에요. 최근 KB증권에서 **3.4%**의 금리를 제공하는 상품이 있으며, 기간은 180일입니다. 또한, 미래에셋에서는 네이버와 연계한 상품으로, 1천만 원 이하는 3.3%, 1천만 원 이상은 **2.75%**의 금리를 제공합니다.
Q: CMA의 장점은 무엇인가요?
A: CMA는 현금성 자산을 빠르게 관리할 수 있으며, 유동성이 높아요. 특히 은행 계좌와 연결되어 있어 언제든지 입출금이 가능합니다. 그래서 금리가 높고, 적당한 기간 동안 맡길 수 있으면 유용해요.
Q: 단점은 무엇인가요?
A: 금액에 따라 금리가 달라지고, 가입 절차가 복잡할 수 있어요. 예를 들어, 미래셋 네이버 상품은 1천만 원 이하와 초과 금액에 따라 금리가 다르기 때문에 금액에 따른 차이를 고려해야 해요.
Q: 발행 어음은 무엇인가요?
A: 발행 어음은 증권사가 발행하는 어음으로, 금리가 상대적으로 높은 대신 조금 더 높은 리스크가 있습니다. 발행 주체가 대형 증권사일 경우 안정성은 높지만, 만약 그 증권사가 부실화되면 리스크가 커질 수 있어요.
Q: 발행 어음은 어떻게 평가되나요?
A: 발행 어음은 CMA와 비교해서 조금 더 높은 리스크가 있어요. 예를 들어, RP0 (환매조건부채권)는 비교적 안정적인 상품이고, 발행 어음은 더 높은 리스크가 있다고 평가됩니다. 다만, 리스크가 있다고 해도 그 확률은 낮다고 볼 수 있어요.
Q: 현재 추천되는 발행 어음 상품은 무엇인가요?
A: 토스와 한국투자증권이 연계한 발행 어음 상품은 현재 **3.9%**의 금리를 제공하고 있습니다. 다만, 신용등급이 중요한 부분이기 때문에 신용도를 잘 확인하고 투자하는 것이 좋습니다.
Q: MMW 상품은 무엇인가요?
A: MMW는 머니 마켓 웰스라는 상품으로, 복잡한 절차가 필요하고, 오프라인 지점에서 가입해야 하는 경우가 많아요. 예를 들어, 나무 증권에서 제공하는 MMW 상품은 **3.1%**의 금리를 제공하지만, 오프라인 지점에 방문해야 한다는 단점이 있어요.
Q: 이 상품에 가입하는 게 괜찮을까요?
A: 만약 집 근처에 나무 증권 지점이 있다면, 직접 방문해보는 것도 나쁘지 않아요. 하지만 시간과 노력을 고려했을 때, 온라인으로 가입할 수 있는 다른 CMA 상품들이 더 효율적일 수 있어요.
Q: 국채 상품은 어떤가요?
A: 국채는 매우 안전한 투자처로, 신용등급이 가장 높은 정부가 발행한 채권이에요. 금리가 다소 낮을 수 있지만, 안전성을 고려하면 굉장히 유리한 선택이 될 수 있어요.
Q: 약정식과 수시/적립식 상품의 차이는 무엇인가요?
A:
- 약정식 상품은 목돈을 일정 기간 동안 묶어두는 상품이에요. 예를 들어, 1천만 원을 12개월 동안 맡기면, 그 기간 동안 해당 금리에 맞는 이자를 받을 수 있습니다.
- 수시식 상품은 입출금이 자유롭고, 정립식 상품은 매달 일정 금액을 정해놓고 입금하는 방식이에요.
- 적립식에서 중요한 점은, 금액을 월별로 넣다 보면 처음 넣은 돈이 더 많은 기간 동안 불어나는 반면, 마지막에 넣은 돈은 이자 계산이 덜 되어 실질적인 이자는 더 적을 수 있어요. 예를 들어, 4.8% 금리의 정립식 상품에 100만 원씩 10개월 동안 넣게 되면, 마지막에 넣은 돈은 한 달 동안만 이자를 받게 되어 실질적인 이자는 절반 수준으로 줄어들 수 있습니다.
- 목돈이 있다면 약정식으로 넣는 것이 더 유리할 수 있어요. 즉, "목돈이 있을 때"는 약정식으로 기간을 맞춰서 넣는 것이 유리합니다.
Q: MMF 상품은 어떤 상품인가요?
A:
MMF는 머니 마켓 펀드의 약자로, 현금성 자산에 투자하는 매우 안전한 펀드입니다. CMA나 발행 어음과 같은 상품들과 비슷한 특성을 지니고 있지만, 펀드 형식으로 운용되기 때문에 수익률 변동이 있을 수 있습니다. 주식처럼 급격히 마이너스가 될 확률은 매우 낮지만, 수익률은 시장 상황에 따라 변동할 수 있어요.
Q: MMF의 수익률은 어떻게 되나요?
A:
MMF는 보통 1년 수익률로 나타내는데, 최근 2023년 11월부터 2024년 10월 말까지 수익률을 보면 약 3.7% 정도입니다. 다만, 기준 금리가 하락하면서 앞으로는 수익률이 다소 낮아질 가능성도 있습니다.
- 기대 수익률은 현재 기준으로 3.7% 정도를 예상할 수 있지만, 시장 상황에 따라 변동이 있을 수 있음을 인지해야 합니다.
Q: MMF 상품은 어떻게 가입하나요?
A:
MMF 상품은 개인용과 법인용이 구분됩니다. 개인용 MMF는 증권사나 펀드 슈퍼마켓에서 가입할 수 있습니다.
- 예를 들어, NH투자증권, KB증권, 키움증권 등에서 MMF 상품을 제공하며, 상품명 뒤에 C-2, A-E 등의 코드가 붙어 있기도 합니다.
- S 클래스 상품은 펀드 슈퍼마켓에서 찾을 수 있는데, 이는 수수료가 상대적으로 낮고, 온라인을 통해 가입할 수 있습니다.
- C-2나 A-E는 온라인에서 구매할 수 있는 상품입니다.
- S 클래스는 펀드 슈퍼마켓을 통해 가입할 수 있으며, 이 상품은 보통 수수료가 낮고, 더 많은 투자자들이 이용할 수 있습니다.
Q: MMF의 수수료는 어떻게 되나요?
A:
MMF 상품에는 운용 보수가 포함되어 있으며, 이는 수익률에 영향을 미칩니다. 보수가 높으면 실제로 내가 받을 수 있는 수익률은 그만큼 낮아질 수 있어요.
- S 클래스 상품은 보수가 낮은 대신, 다소 수익률이 적을 수 있습니다. 반대로, C-2나 A-E 등은 수수료가 높을 수 있지만, 펀드 매니저가 뛰어난 경우에는 수익률이 더 나을 수 있습니다.
- 펀드 슈퍼마켓을 통해 S 클래스를 선택하면 보수가 낮아져 더 좋은 수익률을 기대할 수 있습니다.
Q: MMF는 항상 수익을 보장하나요?
A:
MMF는 안전한 상품이지만, 수익률은 변동될 수 있어요. 시장 상황에 따라 금리가 변동하면서 수익률도 왔다 갔다 할 수 있음을 유의해야 합니다. 수익률 등락이 있을 수 있기 때문에, 장기적인 관점에서 안정적인 자산을 관리하고자 할 때 적합한 상품입니다.
Q: MMF와 같은 상품을 선택할 때 가장 중요한 점은 무엇인가요?
A:
가장 중요한 점은 자신의 투자 성향과 리스크 수용 능력을 잘 파악하는 것이에요. MMF는 안정적이지만 수익률 변동이 있을 수 있기 때문에, 수익률을 최우선으로 고려하는 것보다는 안정성을 중요하게 생각하시는 분들에게 적합합니다. 또한, 시장 금리가 하락하면 수익률이 떨어질 수 있다는 점을 미리 알고 있어야 합니다.
Q: 어떤 기준으로 상품을 선택해야 할까요?
A:
- 돈을 묶어 두고 장기적으로 이자를 받으려면: 발행 어음이나 약정식 상품이 좋습니다. 이 상품들은 일정 기간 동안 자금을 묶어 두는 조건이기 때문에 고정된 이자를 받을 수 있습니다.
- 자금을 자주 입출금하고 싶은 경우: CMA 통장을 선택하는 것이 좋습니다. 이 상품은 자금을 자유롭게 입출금할 수 있으므로, 자주 거래할 계획이라면 CMA가 유리합니다.
- 불확실하고 애매하다면: MMF에 넣는 것도 좋은 선택이 될 수 있습니다. MMF는 안정적인 수익률을 제공하지만, 시장 상황에 따라 수익이 변동할 수 있음을 기억하세요.
Q: MMF나 발행 어음 등에 포함된 비용은 어떻게 되나요?
A:
이런 상품들은 수수료나 운용 보수가 포함되어 있습니다. 예를 들어, MMF에서는 펀드 매니저의 보수가 포함되어 있는데, 이는 수익률에 반영됩니다. 수수료가 높으면 실제로 받는 수익이 줄어들 수 있으므로, 상품 가입 전에 수수료가 포함된 총 비용을 잘 확인하는 것이 중요합니다.
Q: 투자 전략을 어떻게 세워야 할까요?
A:
- 목돈을 안정적으로 운용하고 싶다면, 약정식 상품이나 발행 어음이 적합합니다.
- 자유로운 입출금이 필요하거나 자주 거래할 경우에는 CMA 통장이 좋습니다.
- 수익률 변동을 감수할 수 있다면: MMF와 같은 상품도 고려할 수 있습니다. MMF는 안정적인 상품이지만 수익률 변동이 있을 수 있기 때문에, 시장 상황에 따라 변동 가능성이 있음을 인지하고 투자해야 합니다.
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