"연금을 받을 때 초과한 금액에 대해 세금이 어떻게 부과될까요?"
Q2: 연금을 받을 때 어떻게 계산되나요?
A2: 연금을 받을 때 일정한 한도가 정해져 있습니다. 적립된 금액을 마음대로 꺼낼 수 없고, 정해진 공식에 따라 일정한 금액만 수령할 수 있습니다. 연차 계산은 연금을 개시한 나이가 아니라 기준 연령인 55세를 기준으로 하며, 예를 들어 55세에 연금을 개시하면 1년 차가 56세, 2년 차가 57세, 3년 차는 58세입니다.
Q3: 55세에 연금을 시작하면 어떤 금액을 받을 수 있나요?
A3: 55세에 연금을 개시하면, 각 계좌에서 받는 연금 금액은 다음과 같습니다:
- 연금저축 펀드: 연간 960만 원, 월 96만 원
- IRP 계좌: 연간 162만 원, 월 13만 원
- 퇴직 연금: 연간 840만 원, 월 70만 원 총합하면, 월 180만 원의 연금을 받을 수 있습니다.
Q4: 연금 금액은 미래에 얼마나 늘어날까요?
A4: 연금 자산은 S&P 500, 나스닥 100, 중국 주식으로 구성되어 있고, 보수적으로 연 5% 증가한다고 가정하면, 저는 평생 연금을 받을 수 있을 것입니다. 올해 안에 200만 원 돌파가 목표이며, 5년 내에는 저율 과세를 받을 수 있는 250만 원 돌파가 목표입니다.
Q5: 연금을 받을 때 주의할 점은 무엇인가요?
A5: 연금을 받을 때 가장 중요한 점은 세금입니다. 연금저저축펀드와 IRP 합산한 연금 수령액이 연간 1,500만 원을 초과하면 16.5%의 분리과세 또는 종합소득세를 선택해야 합니다. 이 부분에서 헷갈려하는 분들이 많습니다.
"퇴직연금과 IRP 계좌의 세액공제 한도는 어떻게 나누어야 할까요?"
Q1: 연금을 받을 때 초과한 금액에 대해서만 과세가 적용되나요?
A1: 아니요, 초과한 금액만 과세되는 것이 아니라 전체 1,600만 원에 대해 과세가 적용됩니다. 연금을 효율적으로 받으려면 연금 수령액을 연간 1,500만 원 이하로 조정하는 것이 절세 측면에서 유리합니다.
Q2: 퇴직 연금은 1,500만 원 한도에 포함되나요?
A2: 퇴직 연금은 연접 펀드와 1,500만 원 한도에 별도로 계산됩니다. 또한 퇴직 연금에 대한 세금은 별도로 퇴직세를 내기 때문에 종합소득세에 영향을 주지 않습니다. 그러므로 퇴직연금과 개인 IRP 계좌를 나눠서 관리하는 것이 중요합니다.
Q3: 연금을 개시하면 투자를 더 이상 할 수 없나요?
A3: 연금을 개시한 이후에도 ETF의 매도와 매수는 가능합니다. 하지만 이미 개시한 계좌에 추가적으로 돈을 입금하는 것은 불가능합니다. 연금을 개시한 후에도 세액 공제를 받기 위해서는 추가적인 연금 계좌나 IRP 계좌를 개설해야 합니다.
Q4: 개정된 배당 세금에 대한 문제는 어떻게 해결하나요?
A4: 2024년까지는 해외 ETF에서 받은 배당에 대해 미국에서 세금을 한 번 내고, 국세청에서 환급해줬습니다. 하지만 2025년부터는 국세청에서 환급을 해주지 않게 되었죠. 이중 과세의 문제에 대한 해결책은 아직 정확히 결정되지 않았습니다.
"연금을 개시한 후에도 추가적인 투자가 가능한가요?"
Q5: 세액공제를 받지 않았다면 세금은 어떻게 되나요?
A5: 세액공제를 받지 않으면 원금까지는 아무런 불이익 없이 꺼낼 수 있지만, 발생한 수익에 대해서는 16.5%의 기타소득세가 부과됩니다. 세액공제를 받지 않는 계좌를 사용하려면 주의가 필요합니다.
Q6: 연금을 많이 받으면 건강 보험료가 오를까요?
A6: 연금을 많이 받으면 건강 보험료가 오를 수 있습니다. 연금 수령액에 따라 건강 보험료가 영향을 받을 수 있으므로, 수령액을 조정하는 것도 고려해야 합니다.
"2025년부터 개정된 배당 세금, 어떻게 해결할 수 있을까요?"
Q1: IRP, 연금 저축 같은 연금 계좌에 건강 보험료가 부과되나요?
A1: 아닙니다. IRP 연금 저축 같은 연금 계좌에는 건강 보험료가 부과되지 않습니다. 또한, 세액공제를 받은 계좌에서도 수익금을 인출할 때 기타소득세 16.5%가 적용되지 않으며, 건강 보험료와 종합소득세에도 영향을 주지 않습니다. 이 점이 연금 계좌의 큰 장점입니다.
Q2: 연금 계좌의 활용을 극대화할 수 있는 꿀팁이 있을까요?
A2: 네, 있습니다. IRP 계좌는 3년 만기 이후 연금 계좌로 이전이 가능합니다. 이때 최대 300만 원까지 10% 세액 공제를 받을 수 있습니다. 중요한 점은 세액공제를 받는 계좌와 받지 않는 계좌로 나누어 두었을 경우, 세액공제를 받는 300만 원은 세액공제 받는 계좌로, 나머지 금액은 비세액공제 계좌로 이전 요청할 수 있다는 것입니다. 이렇게 하면 나중에 연금을 받을 때 혼란 없이 깔끔하게 정리할 수 있습니다. 이전은 증권사에 전화 한 통으로 간단히 해결됩니다.
"세액공제를 받지 않으면 연금에 어떤 세금이 부과되나요?"
Q3: 현재 얼마의 연금을 받을 수 있을지 어떻게 알 수 있나요?
A3: 지금까지 쌓인 연금 자산을 바탕으로, 연금을 받을 수 있는 금액을 계산할 수 있습니다. 연금 계좌의 종류와 자산 구성에 따라, 예를 들어 IRP, 연금저축 펀드, 퇴직 연금 등에서 매월 받을 수 있는 금액을 추정해 볼 수 있습니다.
Q4: 연금을 준비하는 것에 대한 중요한 메시지는 무엇인가요?
A4: 월급은 영원하지 않지만, 연금은 여러분의 노후를 든든하게 지켜줄 수 있습니다. 40대가 지나 50대가 보이기 시작할 때, 연금 준비는 반드시 시작해야 합니다. 아직 연금 준비를 하지 않으셨다면 지금부터라도 차근차근 준비해 나가세요.
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