ISA 계좌 해지 후 연금저축계좌로 이전, 어떻게 하는 게 좋을까?

안녕하세요, 마켓핑크입니다.
ISA(개인종합자산관리계좌)를 해지하려고 하는데, 연금저축계좌로 돈을 옮기는 방법 때문에 고민하는 분들 많으시죠? 저도 비슷한 경험이 있어서 오늘은 그 내용을 바탕으로 쉽고 친근하게 설명드리려고 해요. 특히 연금저축계좌가 ‘세액공제 받은 계좌’와 ‘세액공제 받지 않은 계좌’ 두 개일 때 어떻게 운용하는 게 좋은지 자세히 알려드릴게요.

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질문 1: ISA 계좌 해지 후 연금저축계좌에 돈을 넣을 때, 세액공제 받은 계좌와 받지 않은 계좌 중 어느 쪽에 넣는 게 좋을까요?

ISA 계좌 해지 시, 투자금액의 한도와 세제 혜택이 중요합니다. 연금저축계좌의 경우, 세액공제 한도는 연 300만원입니다. 즉, 1년에 300만원까지 납입하면 세액공제를 받을 수 있죠. 그렇다면 300만원은 세액공제 받은 계좌에 넣고, 그 이후 금액은 세액공제를 받지 않은 계좌에 넣는 게 맞을까요?

사실 이 질문에 대한 답변은 생각보다 간단합니다. 세액공제는 연간 한도 내에서만 적용되기 때문에 300만원까지는 세액공제를 받은 계좌에 넣는 게 맞고, 그 이상의 금액은 받지 않은 계좌로 넣는 게 일반적입니다.

즉, 1번 방법이 정답입니다. 300만원만 세액공제 받은 계좌에 넣고, 나머지는 세액공제 받지 않은 계좌에 넣으면 됩니다.

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질문 2: 300만원이 아닌 3000만원을 세액공제 받은 계좌에 넣는다면?

3000만원을 한꺼번에 세액공제 받은 계좌에 넣는다면, 세액공제는 300만원 한도까지만 인정됩니다. 나머지 2700만원은 세액공제 혜택을 받지 못하므로 사실상 비과세 혜택이 제한됩니다. 따라서 3000만원을 한꺼번에 넣는 것보다 300만원까지만 세액공제 받은 계좌에 넣고, 나머지는 세액공제 받지 않은 계좌에 넣는 게 더 효율적입니다.

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자주 오해하는 부분: ISA 계좌 해지 시 1원만 넣어도 8천만 원 한도가 있다는 말

4년간 ISA 계좌에 거의 투자하지 않고 1원만 넣었더라도, 한도가 8천만 원이라는 부분에서 의문을 가질 수 있어요. 하지만 ISA는 투자한도 기준이 누적 납입금액과 운용상황에 따라 다르므로, 한도가 모두 사라지는 것은 아닙니다. 다만, 투자한도를 넘지 않는 범위 내에서 투자해야 하니 정확히 한도를 확인하는 것이 좋습니다.

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실제 사례

저의 친한 친구도 ISA 계좌에 1원만 넣고 오래 방치했다가 연금저축으로 옮기려는 상황이었는데요, 저희가 같이 상담 받은 결과 300만원만 세액공제 받은 계좌로 넣고 나머지는 세액공제 받지 않은 계좌로 나누어 넣기로 했습니다. 이렇게 하니 세액공제 혜택도 최대한 받고, 세금 부담도 최소화할 수 있었죠.

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결론

ISA 계좌 해지 후 연금저축계좌로 이전할 때는 세액공제 받은 계좌에 연간 300만원 한도까지 넣고, 그 외 금액은 세액공제 받지 않은 계좌에 넣는 것이 가장 합리적입니다.
이렇게 하면 세액공제 혜택은 최대한 누리면서도 비과세 혜택을 챙길 수 있으니, 꼭 참고하세요.

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--- 질문 답변 구분선 ---

Q1: ISA 해지 후 연금저축계좌에 넣는 금액은 어떻게 분배해야 할까요?
A1: 세액공제 받은 계좌에 300만원 한도까지 넣고, 나머지는 세액공제 받지 않은 계좌에 넣는 게 가장 좋습니다.

Q2: 3000만원을 세액공제 받은 계좌에 넣으면 어떤 문제가 있나요?
A2: 세액공제는 300만원까지만 인정되므로 3000만원 전액에 대한 혜택을 받을 수 없습니다. 과도한 금액을 넣는 건 비효율적입니다.

Q3: ISA 계좌에 1원만 넣었는데도 8천만 원 한도가 있다고 들었어요. 어떻게 된 건가요?
A3: ISA 투자한도는 누적 투자와 운용 상황에 따라 결정되며, 1원만 넣어도 한도가 모두 사라지진 않습니다. 다만 투자한도를 초과하지 않도록 확인하는 것이 중요합니다.