결혼 준비, 누가 대출 받는 게 더 유리할까? 디딤돌 대출과 일반 대출 완벽 비교

결혼 준비, 누가 대출 받는 게 더 유리할까? 디딤돌 대출과 일반 대출 완벽 비교

결혼을 준비하면서 가장 고민되는 것 중 하나가 바로 ‘내 집 마련’이에요. 특히 요즘처럼 집값이 계속 오르는 시기에는 더욱 그렇죠. 그중에서도 대출을 누가 받는 게 가장 유리한지 고민하는 분들이 많습니다. 남자친구 명의로 할지, 내 명의로 할지, 또 어떤 대출 상품이 좋은지. 저는 최근 주변 지인들과 직접 이야기를 나누면서 여러 상황을 보았는데요, 이 글을 읽는 여러분도 분명 비슷한 고민을 하고 계실 거라 생각합니다.

사실, 대출을 받는 문제는 단순히 금리나 한도만 보고 결정할 수 없어요. 각자의 소득 수준, 신용 상태, 세금 문제, 그리고 미래의 재산권까지 복합적으로 고려해야 하죠. 그래서 이 글에서는 최근 기준으로 ‘디딤돌 대출’과 일반 시중은행 대출의 차이를 꼼꼼하게 비교해 드릴게요. 또, 누가 대출을 받는 게 더 유리한지 실제 사례를 들어 쉽게 설명해 드리려고 합니다.

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서론: 내 집 마련, ‘대출’이라는 현실적인 고민

사실 저도 결혼 준비를 하면서 대출 문제로 꽤 골머리를 앓았던 기억이 납니다. 주변에서도 ‘내 명의로 해야 한다, 남자친구 명의로 받는 게 낫다’ 하는 말들이 너무 많았거든요. 그런데 정작 중요한 것은 나의 상황에 맞는 최적의 선택이 무엇인지 정확히 아는 거예요.

예를 들어, 디딤돌 대출은 생애 최초 주택 구입자에게 저금리로 집을 살 수 있도록 정부가 지원하는 상품이지만, 소득 제한이나 주택 가격 제한이 있어 모두가 이용할 수 있는 건 아닙니다. 반면, 일반 시중은행 대출은 금리가 높고 조건도 까다로울 수 있지만 대출 한도는 더 넉넉한 편이죠.

많은 분이 ‘무조건 저금리 대출이 좋다’고 생각하는데, 증여세 문제나 대출 명의에 따른 권리 문제를 간과하는 경우가 많습니다. 그래서 이 글을 통해 꼭 알고 넘어가야 할 중요한 점들을 하나하나 살펴보겠습니다.

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본론 1: 디딤돌 대출이란? 그리고 조건

디딤돌 대출은 정부가 지원하는 정책 금융 상품으로, 저금리(통상 1.3%2%대)로 최대 주택 가격의 7080%까지 대출받을 수 있습니다. 이 대출은 생애 최초 주택 구입자에게만 허용되며, 소득과 주택 가격에 제한이 있습니다.

최근(2025년 기준) 디딤돌 대출은 연소득 7천만 원 이하 가구가 대상이며, 주택 가격은 수도권 기준으로 6억 원 이하(비수도권은 좀 더 높음)까지 적용됩니다. 만약 남자친구의 연봉이 8,500만 원이라면 이 조건에 부합하지 않아 디딤돌 대출을 받을 수 없게 됩니다. 그래서 배우자 명의로 대출을 받으려는 경우가 많습니다.

하지만 이런 경우에도 ‘명의’ 문제가 복잡해집니다. 집은 본인 명의인데 대출자는 남자친구가 아니고 본인일 경우, 초기 자금 부족으로 남자친구가 현금을 증여하는 형태가 됩니다.

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본론 2: 증여세 문제와 차용증 작성

남자친구가 본인에게 1억 원을 증여하면, 기본 공제인 6천만 원을 초과하는 4천만 원에 대해 증여세가 발생합니다. 증여세는 증여 금액과 관계없이 무조건 붙는 것은 아니지만, 세법에 따라 신고하고 납부해야 하는 세금입니다.

많은 분이 ‘차용증을 작성하면 증여세를 안 내도 된다’고 오해하는데, 사실 차용증만으로 증여세를 면제받기 어렵습니다. 세무 당국은 차용증 작성 후 실제로 돈을 빌리고 갚는지를 꼼꼼히 살펴요. 이자 지급, 원금 상환 내역이 명확해야 하고, 단순히 증여로 보이지 않아야 하죠.

예를 들어, 돈을 빌리고 나서 몇 년 동안 전혀 상환하지 않거나 이자를 내지 않는다면, 세무서에서 이를 ‘증여’로 판단할 가능성이 큽니다.

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본론 3: 남자친구가 대출을 받는 경우와 본인이 대출 받는 경우 비교

남자친구가 대출을 직접 받으면 회사 대출 1억 2천, 시중은행 대출 2억 정도로 총 3억 2천 정도를 대출할 수 있습니다. 회사 대출 금리는 1.5%, 시중은행 대출 금리는 약 4.2% 정도로 상대적으로 높죠.

반면, 본인이 디딤돌 대출을 받으면 최대 80% 한도 내에서 금리는 1.3~2%로 훨씬 낮지만, 초기 자금 부족으로 남자친구가 현금을 증여해야 하는 부담이 있습니다.

따라서 대출 금리와 증여세 부담, 대출 한도, 상환 능력을 종합적으로 따져야 합니다.

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본론 4: 명의와 권리 문제

명의가 본인인 경우, 대출 상환 책임과 주택 소유권이 본인에게 있습니다. 남자친구가 대출을 받으면 남자친구 명의로 집을 소유하게 되겠죠.

혼인 후 재산권 문제도 고려해야 합니다. 명의자가 다르면, 이혼 시 재산 분할, 상속, 증여 등 여러 법적 분쟁의 소지가 커질 수 있습니다.

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본론 5: 실제 사례로 보는 최적 선택

실제로 주변에 비슷한 사례가 많았습니다. A씨는 본인 명의로 디딤돌 대출을 받아 집을 구입했지만, 남편이 초기에 큰 금액을 증여해 증여세 부담이 컸습니다.

반면 B씨는 남편 명의로 대출을 받아 금리는 높았지만 증여세 부담이 없었고, 대출 한도가 넉넉해 자금 계획이 편리했습니다.

결국, 각자의 소득, 초기 자금, 신용 상태에 따라 최적 선택은 달라질 수밖에 없습니다.

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결론: 결혼 준비 시 대출, 누가 받는 게 ‘진짜’ 유리할까?

결혼을 앞두고 대출 문제는 단순히 ‘금리’나 ‘한도’만 보는 게 아니라, 세금 문제, 명의와 권리, 그리고 앞으로의 재무 계획까지 모두 고려해야 합니다.

디딤돌 대출은 금리가 낮아 매력적이지만, 소득 제한과 증여세 문제, 초기 자금 부담을 무시하면 오히려 손해가 될 수 있습니다.

반대로 남자친구 명의 대출은 금리가 높지만 대출 한도가 높고 증여세 부담이 없는 점에서 유리할 수 있습니다.

무엇보다, 꼭 전문가 상담을 통해 본인의 상황을 면밀히 진단하고, 장기적인 관점에서 재무 설계를 하는 것이 가장 중요합니다.

마지막으로, 내 집 마련은 인생에서 가장 큰 재무 결정 중 하나인 만큼 신중하게 준비하시길 진심으로 응원합니다.

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