3억5천으로 30년 현금흐름 만들기, 연 7% 수익으로 노후 준비하는 법

솔직히 말해볼게요.
요즘 같이 금리도 들쭉날쭉, 부동산도 주식도 불확실한 시대에
‘3억 5천만 원’이라는 자금을 어떻게 운용하느냐에 따라
30년 뒤 인생이 완전히 달라질 수 있어요.

많은 분들이 물어보세요.
“지금 3억5천이 있는데 이걸로 노후 준비가 가능할까요?”
저는 이렇게 답해요.
가능합니다. 단, 연 7% 수익률을 꾸준히 낼 수 있다면요.

오늘은 3억5천으로 30년 동안 안정적인 현금흐름을 만드는 현실적인 방법을 알려드릴게요.
은행에 그냥 두는 것과는 완전히 다른 결과가 나온다는 걸 보시면 깜짝 놀라실 수도 있어요.

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✔ 전제 조건부터 정리해볼게요.

• 초기 자산: 3억 5천만 원
• 목표 수익률: 연 7%
• 운용 기간: 30년
• 목표: 원금 유지 또는 점진적 소진하면서 꾸준한 현금흐름 확보

7% 수익률, 허황된 걸까요?
절대 아니에요.
미국 배당 ETF, 커버드콜 ETF, 글로벌 리츠 등을 잘 조합하면
충분히 가능한 수치입니다.

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✔ 단순 복리 계산: 30년 동안 재투자만 한다면?

한 푼도 안 쓰고 7% 수익으로 30년 굴리기만 하면
3억5천만 원은 약 26억 6천만 원으로 불어납니다.
그야말로 복리의 마법이죠.

하지만 오늘의 핵심은 이게 아니라,
**“매년 꺼내 쓰면서도 30년을 버티는 전략”**이에요.

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✔ 전략 1. 원금 유지하면서 수익만 인출하기

3억5천 × 7% = 연 2,450만 원 수익
→ 월 약 204만 원 현금흐름

이 전략은 원금을 그대로 보전하면서
이자 수익만 꺼내 쓰는 방식입니다.

장점은 심리적 안정감과 유동성 확보,
단점은 생활비로는 약간 부족할 수도 있다는 점이죠.

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✔ 전략 2. 원금까지 점진적으로 소진하기

이건 좀 더 현실적인 방법이에요.
3억5천을 30년 동안 계획적으로 인출하면
매년 약 2,829만 원, 월 약 235만 원의 현금흐름이 가능합니다.

30년 후에는 잔액이 0원이 되지만
현재의 삶에 더 여유가 생긴다는 점에서
은퇴 생활비로는 꽤 괜찮은 전략입니다.

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✔ 그렇다면 어떤 자산에 투자해야 7% 수익이 가능할까요?

예시 포트폴리오를 소개해드릴게요.

• 미국 배당 ETF (예: SCHD, VYM) → 연 6~8%
• 커버드콜 ETF (예: JEPI, QYLD) → 월배당, 연 8~10% 가능
• 글로벌 리츠 ETF (예: VNQ, RWR) → 임대 수익 중심
• 채권형 ETF (예: BND, AGG) → 변동성 완화 역할

이렇게 나눠서 투자하면
연평균 6.5~7.5% 수익률도 가능하고
배당 중심이라 현금흐름도 매달 들어옵니다.

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✔ 세금과 계좌 전략도 꼭 신경 쓰세요.

• 연금저축 or IRP → 세액공제 + 세금이연
• ISA → 비과세 혜택 (200만 원까지)
• 일반계좌 → 해외 ETF는 15% 원천징수, 국내는 15.4% 과세

같은 수익률이라도
어디에 담느냐에 따라 손에 쥐는 돈은 달라집니다.

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✔ 현실적인 조합 추천

1. 지금 돈이 중요하고 원금은 나중에 없어도 된다
   → 원금 소진형 전략 + 커버드콜 ETF 비중 확대
2. 원금 지키는 게 심리적으로 편하다
   → 수익 인출형 전략 + 배당 ETF 중심
3. 절세도 중요하게 생각한다
   → 연금계좌 또는 ISA 활용 추천

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✔ 마무리하며

3억5천이 많은 돈일 수도 있고,
막상 써보면 부족할 수도 있는 금액이에요.

하지만 방향만 잘 잡으면
이 돈이 30년 동안 매달 월급처럼 나를 도와주는 구조로 바뀔 수 있어요.

지금 같은 시장 환경에서도
연 7% 수익률로 현금흐름을 만드는 전략은 충분히 가능하니까
이왕이면 잘 굴려서,
은퇴 이후에도 내 삶을 ‘내 돈’으로 지키는 힘을 가져보자고요!