유족연금 소득기준과 월세 임대소득, 제대로 알아야 손해 안 봅니다

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"유족연금 받고 있는데, 집 전세를 월세로 바꾸면 어떻게 될까?"
이런 고민, 한 번쯤 해보신 분 많으실 거예요. 저도 가족 중 한 분이 유족연금을 받고 있는데, 임대사업도 겸하면서 이런 복잡한 소득 문제를 직접 경험했거든요.
막상 월세 소득이 생기면 유족연금 지급이 끊기거나 줄어들까 봐 걱정이 이만저만이 아니죠.

오늘은 유족연금 소득기준이 무엇인지, 임대소득과 월세 수입이 어떻게 반영되는지, 그리고 지급정지 기준은 어떻게 되는지까지 구체적으로 알려드릴게요.
아마 이 글을 다 읽고 나면 '아, 그동안 내가 오해하고 있었구나!' 하는 부분이 확실히 정리될 거예요.

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서론: 유족연금과 소득기준, 왜 복잡할까?

유족연금은 갑작스런 가족의 상실 후, 남은 가족의 생활 안정을 위해 지급되는 중요한 제도입니다.
하지만 이 유족연금이 '소득기준'이라는 잣대로 지급 여부가 결정되다 보니, 특히 임대사업처럼 변동성이 있는 소득이 있을 때는 더욱 헷갈리기 쉽습니다.

전세를 월세로 전환하는 순간, 매달 월세 수입이 생기는데 이게 소득으로 잡히는지, 또 융자 이자가 있으면 어떻게 되는지, 많은 분이 궁금해하세요.
저 역시 직접 임대사업을 하면서 국민연금공단과 여러 차례 상담해 보고, 사례를 비교해 보니 명확해진 점이 많았답니다.

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본론: 유족연금 소득기준과 임대소득, 월세의 현실

1. 유족연금 지급정지 소득기준은 어떻게 될까?

국민연금 유족연금은 소득이 일정 기준을 넘으면 지급이 감액되거나 정지됩니다.
2025년 현재 기준으로 보면, 월 소득인정액이 대략 200만 원을 초과할 경우 유족연금 일부 또는 전부가 지급 정지될 수 있어요.

여기서 중요한 점은 이 '소득'이 단순히 통장에 찍히는 월급이나 임대료 총액이 아니라, 국민연금공단이 산정하는 ‘소득인정액’이라는 것입니다.
소득인정액은 실제 세후 금액이 아니라, 세금, 필요경비 등을 차감해 산출한 순소득 기준입니다.

2. 세전 금액이 아니라 ‘소득인정액’이 기준이다

많은 분이 '세전 월급이 얼마냐'로 계산하는데, 유족연금 소득기준은 조금 달라요.
임대소득의 경우, 월세를 받을 때 실제로 들어오는 금액에서 융자 이자, 관리비, 수리비 등 ‘필요경비’를 차감하고 난 금액이 소득인정액이 됩니다.
예를 들어 월세가 100만 원이라도 융자 이자와 관리비 등 30만 원을 지출한다면, 70만 원만 소득으로 인정받는 거죠.

이 부분은 직접 비용을 꼼꼼히 증빙해서 국민연금공단에 제출하는 게 중요합니다.
이걸 통해 소득을 낮춰서 유족연금 정지 위험을 줄일 수 있어요.

3. 전세에서 월세 전환 시 월세 소득 포함 여부

전세는 계약 기간 동안 목돈이 한 번 들어오고, 월세는 매달 고정적으로 들어오는 소득입니다.
국민연금공단은 전세 보증금에서 발생하는 이자 수입을 따로 계산하지 않고, 월세 소득은 정기적 소득으로 봅니다.
즉, 전세에서 월세로 바꿨다면 ‘매달 월세’로 받는 금액은 소득인정액에 포함되어 유족연금 지급 여부에 영향을 미치게 됩니다.

월세로 전환했을 때 당장 매달 들어오는 돈이 늘어나기 때문에, 이전보다 소득이 많아졌다고 간주하는 거예요.
이 때문에 월세 전환 시 유족연금 지급 정지 우려가 커지는 겁니다.

4. 융자 있어도 월세 수입이 전부 소득으로 인정될까?

융자가 있어도 월세 수입은 소득에 포함됩니다.
다만, 앞서 말한 것처럼 융자 이자, 관리비 같은 필요경비를 공제하고 난 뒤 순수익만 인정되니, 단순히 월세 총액이 소득으로 잡히는 건 아닙니다.

임대사업을 하면서 대출이 많으면 이자 비용이 커서 실제 순소득은 줄어드는 효과가 있어요.
이걸 잘 활용하면 유족연금 지급 정지 기준선을 넘지 않도록 관리할 수 있답니다.

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실제 사례로 보는 유족연금과 임대소득 관리

몇 년 전 저의 지인이 임대사업을 하면서 유족연금을 받고 있었는데, 전세를 월세로 전환하자마자 유족연금이 감액된 사례가 있었어요.
그분은 월세 소득을 제대로 신고하지 않아 소득이 과다하게 인정된 경우였죠.

반면, 제가 임대사업을 할 때는 융자 이자와 관리비 영수증을 꼼꼼히 챙겨 국민연금공단에 제출했습니다.
그 결과 월세 수입은 많았지만 순소득이 낮아져서 유족연금 정지 없이 혜택을 계속 받을 수 있었어요.

이처럼 임대소득이 생긴다면 단순히 월세 총액만 생각하지 말고, 필요경비를 명확히 증빙하고 신고하는 것이 매우 중요합니다.

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결론: 유족연금과 임대사업, 똑똑하게 관리해야 하는 이유

유족연금은 소득기준이 명확하지만, 임대소득과 월세 전환 시 복잡해지는 부분이 많습니다.
특히 월세를 받기 시작하면 매달 들어오는 돈이 늘어나면서 소득 인정이 올라가기 쉽죠.

하지만 융자 이자와 관리비 등 필요경비를 빠짐없이 신고하면 실제 소득을 낮출 수 있으니 너무 걱정하지 마세요.
무엇보다 국민연금공단에 정확한 신고와 상담을 통해 내 소득이 어떻게 인정되는지 꼼꼼히 확인하는 게 가장 안전합니다.

많은 분들이 ‘월세 받으면 무조건 유족연금 끊긴다’고 오해하는데, 꼭 그렇지 않다는 점!
이 글을 통해 그 오해가 조금이나마 해소되길 바라요.

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